На российском автомобильном рынке наблюдается увеличение спроса на подержанные машины из-за роста цен на новые автомобили. Средние цены на подержанные автомобили за прошедший год значительно увеличились, однако их обслуживание остается более экономичным по сравнению с новыми транспортными средствами. Кроме того, покупателям подержанных автомобилей доступна возможность получения кредита без первоначального взноса и обязательного каско, что отличает их от автокредитов на новые машины, где многие банки устанавливают эти условия.
Сегодня мы проанализировали возможности получения автокредита на подержанный автомобиль без первоначального взноса и страхования каско в различных банках. Мы подготовили подборку самых привлекательных предложений с точки зрения общей переплаты, учитывая все доступные в нашем финансовом маркетплейсе. Для оценки этих предложений мы учли следующие параметры:
- Сумма кредита в размере 2,2 миллиона рублей (средняя стоимость подержанного автомобиля по данным «Авто.ру Оценка» за 2023 год);
- Срок кредитования 7 лет (средний срок автокредита, запрошенный в сервисе подбора кредитов Банки.ру в текущем году).
- Подача заявки на кредит и автомобиль в залог;
- отказ от дополнительных страховых услуг, таких как страхование каско и личное страхование;
- прозрачность условий кредитования;
- онлайн доступность для подачи заявки, если банк предоставляет такую возможность.
Для удовлетворения таких условий потребуется ежемесячный аннуитетный платеж в размере от 40 до 74 тыс. рублей, в зависимости от выбранной программы, и доход в размере от 80 до 148 тыс. рублей в месяц для обслуживания кредита, в зависимости от требований конкретного банка.
Были учтены условия для клиентов с открытого рынка, исключая льготные условия для определенных групп заемщиков. В рейтинге оценивались продукты банков с широким географическим охватом, их предложения ранжировались по размеру процентной ставки. Если банк устанавливал процентный диапазон при заданных условиях рейтинга, сравнивали среднюю ставку.
Первое место в рейтинге занял РНКБ с предложением «Автокредит наличными», где процентная ставка составила 20,5% годовых. Полис личного страхования, оформленный заемщиком, не влиял на ставку по кредиту.
ВТБ занял второе место с продуктом «Автокредит наличными». При условии подачи заявки онлайн, процентная ставка варьируется от 17,2 до 24,6% годовых, иначе она увеличится на 0,4 процентных пункта. Если заемщик решит приобрести полис личного страхования, ставка уменьшится на 3 п. п. Приобретение карты «Автолюбитель» также позволит снизить ставку на 10 п. п.
Банк Уралсиб закрывает первую тройку с предложением «Автомобиль с пробегом». Процентная ставка составляет 22,8% годовых и может быть снижена на 5 п. п. при покупке заемщиком личного страхования.
На рынке представлены автокредиты от различных банков с разнообразными условиями. В числе лидеров выделяются следующие предложения:
- РНКБ предлагает «Автокредит наличными» с процентной ставкой 20,5% годовых и ориентировочным размером ежемесячного платежа в 49,5 тыс. рублей.
- ВТБ предоставляет «Автокредит наличными» с процентной ставкой от 17,2% до 24,6% годовых и ориентировочным размером ежемесячного платежа в пределах от 45,2 до 55,1 тыс. рублей. Клиентам предоставляется скидка в размере 3 процентных пункта при приобретении личного страхования, скидка в размере 10 процентных пунктов при покупке карты «Автолюбитель» и наценка в размере 0,4 процентных пункта при отказе от оформления заявки онлайн.
- Уралсиб предлагает «Автомобиль с пробегом» с процентной ставкой 22,8% годовых и ориентировочным размером ежемесячного платежа в 52,6 тыс. рублей. Клиентам предоставляется скидка в размере 5 процентных пунктов при приобретении личного страхования.
Приобретение личного страхования при автокредите позволяет существенно снизить размер ориентировочной итоговой переплаты заемщика, которая варьируется от 1,1 до 4 млн рублей при условии возврата кредита в обозначенные сроки. Частичное досрочное погашение (ЧДП) также способствует снижению этой суммы, особенно если оно осуществляется в первой половине срока кредита, предпочтительно — ежемесячно в дату ежемесячного платежа. В целом, ЧДП сокращает срок кредита и является наиболее выгодным вариантом для экономии на процентах.
Получение автокредита без подтверждения дохода возможно при условии снижения размера ежемесячного платежа по ЧДП, что обеспечивает более комфортный уровень долговой нагрузки. После полного досрочного погашения автокредита, включающего личное страхование, заемщик имеет право на частичный возврат страховой премии в зависимости от прошедшего срока. Для этого необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением, возможно, даже через личный кабинет банка, где был получен кредит.
На 24 января 2024 года был составлен рейтинг на основе информации, полученной с официальных сайтов банков. Важно помнить, что банки имеют право запросить документы о доходе. При оформлении автокредита банки также учитывают показатель долговой нагрузки заемщика, который оценивается как отношение всех платежей по существующим кредитам к уровню дохода. В случае если этот показатель превысит 50%, могут отказать в выдаче автокредита. Поэтому перед подачей заявки рекомендуется оценить свой финансовый баланс и, при необходимости, привлечь платежеспособного созаемщика или поручителя.
По данным Банки.ру